Famille de processus

Cycle de vie des paiements par carte : cinq modèles, de l'initiation au…

La vie d'une transaction par carte sous forme de cinq organigrammes liés : lancement du paiement par carte, autorisation, modèle d'état de la transaction, compensation et règlement, rapprochement des paiements, ainsi que tokenisation et…

Un paiement par carte passe par un ensemble fixe d'états (initié, autorisé, capturé, compensé, réglé, financé, rapproché), et aucun participant ne les voit tous : le commerçant, la passerelle ou le processeur, l'acquéreur, le réseau, l'émetteur et la banque de règlement en possèdent chacun une partie. Cette famille classe les cinq modèles qui suivent une transaction à travers ces états, et ajoute les modèles de tokenisation et de gestion des exceptions qui la protègent et la réparent.

Le diagramme de paiement par carte couvre la conversation d'achat en direct : capture des données de paiement, contrôles locaux, réponse de l'émetteur et décision du commerçant de poursuivre, d'annuler ou de confier la capture. Autorisation de paiement est le même transfert du côté du traitement, avec l'authentification et le contrôle des risques séparés de la décision de l'émetteur et une référence de tentative préservée par la réponse, l'interrogation du délai d'attente et la capture.

Le cycle de vie des transactions par carte est le modèle d'état qui contient tout cela, avec l'attente de capture, l'annulation du commerçant et l'expiration naturelle comme chemins distincts. La compensation et le règlement transforment les enregistrements de capture acceptés en messages de compensation échangés, positions de l'émetteur et de l'acquéreur, instructions de règlement et financement du commerçant, et le rapprochement des paiements prouve que les enregistrements internes concordent avec les preuves de la passerelle, de l'acquéreur, du réseau et de la banque, donnant à chaque différence un propriétaire.

Les échecs sont principalement dus à une ambiguïté sur l'état : un délai d'attente traité comme un refus et une nouvelle tentative, de sorte que le titulaire de la carte est facturé deux fois ; une capture soumise contre une autorisation expirée ; un fichier de règlement avec un enregistrement de plus que le grand livre et aucun propriétaire pour la différence. L'enquête à résultat inconnu de l'autorisation sur la référence d'origine et la nouvelle tentative surveillée de la tokenisation arrêtent la facturation en double ; le cycle de vie fait de l’expiration un état explicite et non une absence ; rapprochement des paiements donne à chaque différence classifiée un itinéraire de correction et de revanche ; et la gestion des exceptions confirme l'état réel d'un paiement échoué, en double ou expiré avant que quiconque n'agisse.

Trois choses n’ont pas de modèle propre ici. L'authentification du payeur (3-D Secure, authentification forte du client) est une étape dans les modèles d'autorisation et d'évaluation des risques de transaction plutôt qu'un organigramme distinct ; la capture est le transfert à la fin de l'autorisation et un état dans le cycle de vie ; et les paiements par virement bancaire et sur le marché ne sont pas du tout dans la bibliothèque. Ce qui se passe lorsqu'une transaction réglée est remise en question est litiges et rétrofacturations, et le commerçant dont il s'agit de transactions a été admis et est surveillé sous Intégration des commerçants et risques.