银行卡支付流程图
银行卡支付流程模板，涵盖购买发起、安全采集支付数据、授权响应、商户继续或取消、释放通知及请款交接。
什么是银行卡支付流程
银行卡支付始于有时效要求的购买交互，并不代表资金已经结算。持卡人确认购买，商户建立订单和金额，网关或处理机构采集并保护支付数据。无效资料会先返回纠正，避免身份验证或商户风险筛查形成授权尝试。
商户侧控制允许请求后，收单机构进行校验，卡组织完成路由，发卡行返回批准或拒绝。商户侧拦截有独立的非授权结果，因为发卡行从未收到请求。授权获批后，商户决定订单是否继续有效。取消仍由商户决定，随后由网关或处理机构单独交接受支持的冲正、通知及预授权释放消息。有效订单得到确认，并在保留授权参考号的情况下送交请款。
后续处理刻意压缩为三个步骤：卡组织交换清算记录，根据计算所得头寸发出指令；结算代理或银行清偿机构间义务；收单机构向商户划付资金。若需详细处理后续状态和异常，请使用银行卡交易生命周期或支付清算结算模板。
本流程图涵盖的内容
本模板包含
- 购买发起和受保护的支付数据采集，并在商户侧控制前纠正资料
- 将身份验证和商户风险筛查与发卡行授权决定分开
- 授权请求和响应在收单机构、卡组织与发卡行之间的交接
- 将商户继续或取消权限与网关或处理机构的冲正及预授权释放通知分开
- 请款纠正循环，以及清算、结算和商户资金划付的精简背景
何时使用本模板
- 产品、运营和财务团队把授权、请款、清算和结算视为可互换事件
- 商户需要供应商中立的实时交接视图，又不希望把结账流程画成结算地图
- 拒绝和请款异常在订单记录之外处理，导致责任和客户结果不清
- 实时结账流程被后续结算细节掩盖，且缺少商户决策点
- 团队需要购买级流程，并与后续生命周期和财务程序划出明确边界
运作方式
映射实际参与方
用实际收单和处理安排中的参与方替换通用泳道。一个服务方可能承担多个角色，但请求、响应和资金流动责任仍应清晰可见。
定义授权控制
针对各受支持渠道，记录必需支付数据、身份验证路径、商户风险决定、请求参考号及对客户安全的响应处理。
设定请款触发条件
说明何时可提交请款、由谁纠正被拒记录，以及商户取消时如何向网关或处理机构请求受支持的冲正或预授权释放处理。请款应与此前授权决定分开。
精简后续流程
明确清算数据负责人、结算代理或银行以及商户资金划付负责人，再链接到详细清算和对账程序，而不在此重复。
定义交接记录
选择随已受理请款离开结账流程的参考号和状态字段，使后续记录可追溯至购买，同时保留其实时处理结果。
常见问题
银行卡支付流程的主要步骤是什么？
购买级流程先建立订单和金额、采集受保护的支付数据、执行身份验证和商户风险检查，再将授权请求路由至发卡行并返回响应。商户随后决定继续或取消，获批购买则交给请款。清算、结算和商户资金划付仅作为后续背景。
授权是否代表商户已经收到资金？
不是。授权是发卡行作出的决定，可能预留可用额度。请款推动交易继续，清算确定参与方头寸，结算代理或银行在机构间划转资金，商户资金划付则依据收单协议进行。具体时点和入账效果取决于实际安排。
为什么要区分处理机构、卡组织和结算参与方？
即使一个服务方承担多个角色，这些逻辑职责仍不同。处理机构传输商户消息；卡组织交换授权和清算数据或发出结算指令；结算代理或银行执行机构间资金划转。可标注合并服务方，但不要把资金流动归给仅负责数据路由的角色。
本模板应如何处理银行卡拒绝和异常？
商户侧拦截应与发卡行拒绝分开，并为请款纠正保留原交易参考号。获批订单被取消时，应先记录商户决定，再只发送网关或处理机构集成实际支持的冲正、通知或预授权释放消息。
此流程所处的位置
在大多数组织中，此流程会交接给支付授权流程图。
它是卡支付生命周期中的一个步骤。
第 1 步: 银行卡支付流程图 当前位置
银行卡支付流程模板，涵盖购买发起、安全采集支付数据、授权响应、商户继续或取消、释放通知及请款交接。
第 2 步: 支付授权流程图
支付授权流程模板，涵盖数据校验、身份验证与风险控制、请求路由、发卡行响应、未知结果查询和请款交接。
第 3 步: 银行卡交易生命周期流程图
第 4 步: 支付清算结算流程图
第 5 步: 支付对账流程图