商戶風險評估流程圖（由概況到監察）
商戶風險評估範本，涵蓋概況資料、按政策盡職審查、詐騙、爭議、財務及營運分析、分級、管控、決定與覆核。
甚麼是商戶風險評估流程圖（由概況到監察）流程
商戶風險評估可以在開戶、定期覆核，或重大事件改變機構對關係的認知後開始。商戶營運開立單一個案並記錄觸發原因。商戶或客戶負責人提供最新業務模式、擁有權、產品、地區及銷售渠道資料，因為以過時事實計出的分數可以很精密，卻仍然錯誤。完整度關卡會退回遺漏或過時資料。合規團隊再按內部風險計劃進行所需盡職審查，包括適用的KYC或KYB檢查。本圖不訂通用要求；證據深度及未解疑慮的處理，取決於商戶事實、內部政策與適用責任。
詐騙／爭議團隊評估濫用、詐騙模式及爭議風險；信貸／商戶審批檢視財務能力及潛在損失；商戶營運則涵蓋營運、產品及整合風險。風險管治會按發現測試已投入運作的管控。缺口不能只以擬議措施送往審批：負責人要實施緩解措施、限額或儲備金條件，提供證據，再交回測試成效。風險分級在測試後才進行。處置分為附帶有效管控的批准、加強覆核、限制及拒絕；加強覆核後重新決定，限制條件須在監察開始前實施，有紀錄的拒絕則可終止關係。
批准或限制要透過監察落實，不能只留在個案檔案。訊號、門檻、責任及覆核周期會被記錄及批准，再交給商戶監察。定期風險與管控覆核會確認概況仍屬最新，或把已改變事實送回評估。商戶開戶以初次結果設定關係，其後付款例外及對帳發現亦可能改變財務、營運或詐騙風險。請以機構本身的政策、權限及理據取代預留內容；本圖提供的是結構，不是指定評分模型。
本流程圖涵蓋的內容
本範本包含
- 由觸發及概況受理、盡職審查、風險分析、處置、監察計劃批准，到定期覆核的六個階段
- 最新業務模式、擁有權、產品、地區及渠道資料，並設遺漏或過時資料退回迴路
- 按政策進行盡職審查，另行評估詐騙、爭議、財務、營運、產品及整合風險
- 在分級或批准前，取得緩解措施、限額或儲備金的實施證據並測試成效
- 批准、加強覆核、限制及拒絕各有獨立途徑；限制先實施才監察，拒絕可終止個案
- 監察訊號及周期、計劃批准、交接至商戶監察，以及概況或管控需要改變時重新評估
何時使用本範本
- 商戶開戶需要一套評估，說明概況事實如何形成批准條件，而不只是一個無法解釋的風險分數
- 定期覆核反覆收集資料，卻沒有分開已改變的商戶事實與未變的管控及監察證據
- 詐騙、爭議、信貸及營運團隊各自評估同一商戶，沒有負責人整合結論
- 較高風險個案以非正式方式升級，欠缺加強覆核途徑、決策權限或最終處置紀錄
- 付款例外、對帳差異或監察警報揭示重大轉變，應重新開啟商戶風險概況
運作方式
界定評估觸發及資料時效
列出初次開戶、定期覆核、擴展產品、擁有權變更、不尋常活動、重大爭議或損失、營運事故及其他獲批觸發。為各概況欄位訂明時效及支持來源。覆核應更新真正影響決定的事實，而不是只把上次評估日期向前改。
把盡職審查對應風險計劃
記錄每類關係適用哪些KYC、KYB、擁有權、業務目的或其他檢查，以及誰可處理差異。包括加強證據途徑及疑慮無法解決時終止評估的權限。要求各異，方法應由合規及風險負責人批准，不要套用通用門檻。
分開風險面向及證據
界定評估詐騙與爭議風險、財務損失、營運韌性、產品用途、地區、渠道及整合所用證據。每項分析及整合結論都要有負責人。發現缺口時，分開記錄實施與測試證據及擬議緩解措施，讓覆核人看得出甚麼已運作、甚麼有效及尚欠甚麼。
寫明分級、管控及處置權限
以內部獲批準則取代風險級別預留內容，並指明誰可批准、限制或拒絕。寫明何謂加強覆核及哪些證據須回到決策關卡。限制條件是要實施及監察的工作，不是拒絕的別名；正式拒絕則保留終止路徑。
把評估轉成監察
為每項重大風險選擇可觀察訊號、資料負責人、門檻或覆核規則、回應負責人及周期。計劃獲批後連同未完成條件交給商戶監察。把重大付款例外、對帳發現及行為轉變送回概況，即使沒有警報也要訂出下次定期覆核。
常見問題
商戶風險評估應包括哪些資料？
評估應使用最新業務模式、擁有權、產品、地區、渠道、預期活動及財務資料，連同盡職審查結果，以及詐騙、爭議、營運能力與管控證據。所需欄位及證據深度會因產品、關係、內部政策及適用責任而異。
商戶風險級別應如何釐定？
採用內部獲批方法，界定輸入、證據、權重或判斷規則、決策權限及紀錄理據。分級前先測試已實施的管控；計劃中的緩解措施不等於成效證據。本範本不提供分數或門檻，因為通用數字無法反映機構產品、風險承擔、風險胃納及責任。
加強覆核、限制與拒絕有甚麼分別？
加強覆核是在取得額外證據、專家分析或高層質詢期間保持決定未完成。限制只准許有界限的關係，其條件必須實施、有證據支持，並送入監察及覆核。拒絕則不接受關係並可終止個案。分開三條途徑，可避免未完成覆核或未實施限制被報成批准。
商戶風險評估如何連接監察？
評估識別預期活動、重大風險、獲批管控及會改變決定的條件；監察計劃把它們轉成訊號、門檻、負責人與覆核周期。監察警報、付款例外、爭議趨勢及對帳發現，再為定期或事件觸發的重新評估提供證據。
此流程所處的位置
在大多數機構中，此流程緊接商戶開戶流程圖（由申請到上線）之後，並交接給付款API整合流程圖範本。
它是商戶導入及風險中的其中一個步驟。
第 1 步: 商戶開戶流程圖（由申請到上線）
商戶開戶流程範本，涵蓋申請受理、按政策進行KYB與盡職審查、風險決定、帳戶設定、整合測試、上線及監察交接。
第 2 步: 商戶風險評估流程圖（由概況到監察） 當前位置
商戶風險評估範本，涵蓋概況資料、按政策盡職審查、詐騙、爭議、財務及營運分析、分級、管控、決定與覆核。
第 3 步: 付款API整合流程圖範本
付款API整合範本，涵蓋用途、環境、存取、保安設計、建置、合約與例外測試、準備覆核、受控上線、監察及支援。
第 4 步: 商戶監察流程圖（由訊號到風險回饋）